保险合同的变更通常包括合同内容的变更和合同主体的变更。
合同内容的变更保险合同内容的变更一般表现为:财产保险在主体不变的情况下保险合同中保险标的种类的变化、数量的增减、存放地点、保险险别、风险程度、保险责任、保险期限、保险费、保险金额等内容的变更等。
保险合同内容的变更一般经过下列主要程序:投保人向保险人及时告知保险合同内容变更的情况;保险人进行审核,如果需增加保险费,则投保人应按规定补交,如果需减少保险费,则投保人可向保险人提出要求,无论保险费的增减或不变,均要求当事人取得一致意见,保险人签发批单或附加条款。上述程序便保险合同内容的变更完成,变更后的保险合同是确立保险当事人双方权利义务关系的依据。
合同主体的变更保险合同主体的变更亦称保险合同的转让,是指投保人或被保险人将保险合同中的权利和义务转让给他人的法律行为。其实质是合同主体的变更。保险合同的转让通常是由保险标的所有权的转移所引起。但是,应当注意的是,财产保险标的所有权的转移并不当然地导致合同的转让,因为标的所有权的转移与合同的转让是两种法律行为。在法律性质上,所有权的转移是物权行为,而合同的转让是债权债务关系的转让。保险标的所有权的转移取决于卖者和买者的意志,而保险合同的转让则要取决于投保人或被保险人与合同受让人及保险人的意志。因此保险合同不能随着保险标的所有权的转移而自然发生转让。如果保险标的的所有权发生转移,而保险合同未作转让,则保险合同将因被保险人失去保险利益而失效;反之,如果通过一定的转让手续,则产生转让的效力。
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根据《保险法》和《海商法》的规定,保险合同的转让需要考虑以下几个问题: 1
)转让和保险人的同意。保险合同的转让与保险人的同意密切相联,但是存在着两种状态:一是必须有保险人的同意;二是可以有保险人的同意。除货物运输保险合同和另有约定的合同以外,任何保险合同的转让均须经保险人的同意,因为一般保险合同的保险标的在保险期间始终在被保险人的控制与管理之下,被保险人的变化会引起风险的变化,从而引起保险人责任的变化。因此,为了维护保险人的利益,法律规定一般保险合同的转让必须事先征得保险人的书面同意,保险合同方可继续有效,否则,保险合同自保险标的所有权转让之时起失效。货物运输保险合同则不然,其保险合同的转让无须经保险人的同意,只要求被保险人在保险合同上背书即可发生转让。
2)转让的方式。保险合同的转让,可以采取由被保险人在保险合同上背书或其他方式进行。按习惯做法,采用空白背书方式转让的保险合同,可以自由转让,采用记名背书方式转让的保险合同,则只有被背书人才能成为保险合同权利的受让人。
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3)转让的后果。在保险合同转让时,无论保险事故是否已发生,只要被保险人对保险标的仍具有保险利益,则保险合同均可有效转让。保险合同的受让人只能享有与原被保险人在保险合同下所享有的权利和义务。因为保险合同的转让只涉及投保人或被保险人的变更,并未变更保险合同的内容,没有变更原有的保险权利义务关系。

保险合同的变更可以分为合同的主体、客体和内容的变更。 关键词一:主体变更
保险合同的主体包括保险当事人以及保险关系人。保险当事人是指订立保险合同并享有和承担保险合同所确定的权利义务的人,包括保险人和投保人。保险关系人是指在保险事故发生或者保险合同约定的条件满足时,对保险人享有保险金给付请求权的人,包括被保险人和受益人。保险合同的主体不同,变更所涉及的法律程序规定也不相同。
投保人的变更,属于合同的转让或者保险单的转让,如在转移财产所有权或者经营管理权的同时将保险合同一并转让给新的财产受让人。《保险法》第三十三条规定,保险标的的转让应当通知保险人,保险人同意继续承保后,依法变更合同。
被保险人的变更,只能发生在财产保险合同中。在人身保险合同中,保险标的即被保险人的生命或身体,这是保险关系确立的基础,是不能变更的。在财产保险合同中,保险标的的变更实际上意味着投保人的变更,因为投保人对保险标的所具有的保险利益因保险标的的移转而消灭了,但是保险利益仍然存在,为受让人所有。
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受益人的变更,根据《保险法》第六十二条规定,被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后,应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。
关键词二:客体变更
保险合同的客体是保险利益,保险利益为投保人所有,其变更一定是投保人的变更所致。
关键词三:内容变更 保险合同内容的变更指保险合同中规定的各事项的变更。
保险合同内容的变更有两类情况,一是投保人因自己的实际需要提出变更,二是因一定法定情况的发生,保险合同一方须予提出变更,另一方亦不得拒绝变更。
保险合同内容的变更包括保费的变更及其他内容的变更,主要是保费的变更。法定须予变更的情况有:
保费的增加:投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的,保险人有权要求增加保险费或者解除合同;保险标的危险程度增加的,被保险人按照合同约定应当及时通知保险人,保险人有权要求增加保险费或者解除合同;投保人申报的被保险人年龄不真实,致使投保人支付的保险费少于应付保险费的,保险人有权更正并要求投保人补交保险费,或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付保费的减少:据以确定保险费率的有关情况发生变化,保险标的危险程度明显减少,或是保险标的的保险价值明显减少的,除合同另有约定外,保险人应当降低保险费,并按日计算退还相应的保险费。
投保人因自己的实际需要提出变更请求主要是因变更保险金额而变更保费。
保险金额的增加:如保险价值因市场价格上涨,投保人可提出按照或者不按照保险价值的增加比例增加保险金额,当然亦需增加保费;投保人亦可在保险价值并无增加的情况下在保险价值限度内提出增加保险金额的请求。
保险金额的减少:如因有保险价值减少的情况或者虽无减少情况,投保人亦可提出减少保险金额的请求,只是一些保单规定保险人并不受理保险金额减少的请求,此种保单多为人寿保险保单。

长期以来,当保险标的转让时,受让人能否享受原保险合同的保障,一直存在争议。在实际理赔操作中,车辆转让后发生交通事故,保险公司往往以新的车主未投保不给理赔。

www.56.net ,【www.56.net】保障公约的让渡常常是由保证标的全体权的退换所引起,当保管标的转让时。[案例]
2007年3月,杨某为自己的轿车投保了车辆损失险、盗抢险、第三者责任险,共交保费4451.45元,保险期限自2007年3月28日至2008年3月27日止。同年11月13日,杨某将该车转让给了李某。一周后,李某驾驶该车行至某路段时发生事故,车辆严重受损。报案后,保险公司立即派员赶到现场勘察,并作出了机动车辆保险定损报告,保险公司以该车所有权发生转移、未办理批改手续、属除外责任为由,出具了拒赔通知书。但李某认为,原车主购买了机动车辆综合险,双方即形成了保险合同关系,在保险期内发生了交通事故,造成保险车辆损失,保险公司应承担保险责任。

孙潇法官表示,从保险法原来的规定来看,除了货物运输保险合同和另有约定的合同外,未经保险公司同意,保险标的所有权变更,并不必然导致保险合同的变更与转让。保险公司一般也在保险合同中注明:保险车辆合法转卖、转让、赠与他人的,被保险人或者受让人应当及时通知保险公司并办理批改手续,否则不承担保险责任。在实践中我们也曾处理过与本案类似的案件,有的是判决支持了保险公司的意见,有的是调解结案。

但是今年修订后的保险法对保险标的转让的规定进行了修改,一是明确了财产保险合同保险标的转让,其相应的保险权利义务由受让人自然承继,保险合同继续有效;二是规定因保险标的转让导致危险程度显著增加的,保险人才可以要求增加保险费或者解除合同;三是规定在保险标的转让后,被保险人或受让人应当及时通知保险人,否则保险人对于因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故不承担赔偿保险金的责任。

也就是说,原先二手车保险转移真空已被填补,今后新车主只需要在取得车辆所有权后,告知保险公司新车主的情况,即可在保险承保前享受保险服务。

毕惠岩法官进一步解释说,保险法只是规定了被保险人转让保险标的后负有通知义务,并没有规定保险合同因此失效。从保险法规定通知义务的本意来看是有利于保险公司加强对保险标的的风险控制和管理,目的不是要让保险法律关系双方当事人解除合同。从国外的保险立法来看,被保险人未通知保险公司时通常承认保险合同仍然有效,被保险人将保险标的转让他人时,推定其同时转让保险合同权利,保险利益并不当然消灭。

实践中,保险标的转让后,转让人与受让人未将转让事实通知保险公司,并在保险合同上批改的情形屡见不鲜。毕惠岩法官认为,车辆转让,按规定应当在保险合同上批改被保险人。但如果未办理批改过户手续,发生保险事故,保险公司依然应依照保险合同的约定承担保险责任,不能拒赔。因为在财产保险合同中,保险利益随保险标的的转让而移转,保险合同对保险标的的受让人继续有效。保险标的转让后,投保人和受让人均有义务通知保险人,如果没有通知,保险合同亦不因此而失效。

不过,邓辰经理从保险实务的角度提醒广大投保人,保险标的转让后保险未过户,保险公司的普遍做法基本上都是拒赔。保险公司认为,车辆转让,保险不会自动过户,若未依法办理保险合同的变更,发生事故后,保险公司可以拒绝赔偿,因为保险利益的实效已经丧失。邓辰经理认为,在一般情况下,财产保险的保险利益要求在保险合同订立时到损失发生时的全过程中都存在。在财产险中,保险利益不仅是订立保险合同前提条件,而且也是维持保险合同效力、保险公司支付赔款的条件。一旦投保人对保险标的丧失保险利益,即使发生保险事故,保险公司也不负赔偿责任。所以,为了避免不必要的诉讼纠纷,保险标的转让后,转让和受让双方还是应该及时通知保险公司,并办理批改过户手续。

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